互联网公司下架的存款产品是什么?

发布于:2021-02-16 作者:admin 浏览人数:

  互联网公司下架的存款产品是什么?主管Q960882---去年 12 月 18 日开始,支付宝、京东、百度、腾讯、陆金所等公司陆续下架互联网存款产品。由于当时监管部门并未公布相关业务禁令,互联网公司们集体行动引发了市场一些猜测。1 月 15 日,第二只靴子落下。

  银保监会、央行正式发布互联网存款产品的管理规定,即《关于规范商业银行通过互联网开展个人存款业务有关事项的通知》(以下简称《通知》),要求商业银行只可以通过自营渠道邀请揽储,禁止再借道互联网公司流量池邀请客户开户。

  《晚点 LatePost 》了解到,目前支付宝及度小满的互联网存款产品仅对老用户可见,原持有产品不受影响,

 

  且老用户可以继续购买新产品。不清楚这是否和监管规定的 “已经开展的存量业务到期自然结清” 冲突。

  “互联网存款产品” 指的是 2018 年起流行的一种互联网 “揽储” 模式,背景是中小型商业银行试图利用网络突破揽储地域限制。这与直接前往银行存钱的最大区别是,互联网存款产品利率水平比照商业银行的长期定存,但可以像活期一样随时赎回。

  根据开源证券研究所的整理,九成互联网存款产品来自城商行和民营银行,存期 3-5 年居多,平均利率较同期限的定期存款高出 1 个百分点左右。行业内的首款产品是 2018 年京东金融(现京东数科)和富民银行合作的 “富民宝”。

  一位互金从业者告诉记者,互联网公司相当于存款中介,为商业银行找客户,从中收取一定比例的费用。买了相关互联网存款产品的用户,钱还是存到了银行账户里,利息也是由银行支付。

  这看起来是一桩三赢的生意。于用户,可以通过互联网平台集中展示的存款产品信息,选择最具性价比的银行存入;于银行,可以不受地域限制,通过第三方平台面向全体互联网用户吸收存款,部分城商行、民营银行 2019 年存款规模甚至翻番;于平台,可以在收取银行佣金的同时,丰富产品线吸引高粘性用户。

  但对于银行来讲,收到的每一笔高息储蓄实际上是它的高息债务。对于储户来说的种种优点,比如开放性高、利率高、随存随取,到了银行端就成了更高的借款成本(揽储本质上是银行向客户借款)、客户粘性低,导致平台存款稳定性远低于线下整存整取,进而高估了银行业的种种考核指标,形成监管漏洞。

  中国人民银行金融稳定局局长孙天琦在去年 11 月的演讲中表示,有的中小银行去年 4 月才开通互联网平台存款业务,短短几个月时间已吸收存款 200 多亿元,占其各项存款的比例快速攀升至 25 %。“某银行通过互联网平台吸收存款总额甚至占到其各项存款的 70 %。”

  孙天琦称,加总 11 家头部平台上展示的银行,涉及存款在售的银行 50 多家,绝大部分为中小银行,单户存款金额大都在 50 万元(含)以下。而中小型民营银行和城/农商行的经营稳定一直是近年来央行和银保监会的关注重点。

 

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